Kredit zu zweit aufnehmen: Was beide Kreditnehmer wissen sollten

Du erwägst, einen Kredit gemeinsam mit einer anderen Person aufzunehmen? Dann ist es unerlässlich, dass beide Kreditnehmer die Tragweite und die damit verbundenen Pflichten vollständig verstehen. Ein Kredit zu zweit kann die Chancen auf eine Genehmigung erhöhen und eine günstigere Kondition ermöglichen, birgt aber auch spezifische Risiken und Verantwortlichkeiten für beide Beteiligten.

Kredit zu zweit: Die wichtigsten Aspekte für beide Kreditnehmer

Die Aufnahme eines Kredits gemeinsam mit einer zweiten Person, oft als Partner- oder Gemeinschaftskredit bezeichnet, ist eine Entscheidung, die sorgfältige Überlegung erfordert. Beide Parteien haften im Regelfall gesamtschuldnerisch für die Rückzahlung der gesamten Kreditsumme. Das bedeutet, dass der Gläubiger (die Bank oder das Kreditinstitut) sich an beide Kreditnehmer wenden kann, um die vollständige Tilgung zu fordern, unabhängig davon, wer die Raten eigentlich zahlen sollte. Diese gemeinschaftliche Haftung ist ein zentraler Punkt, der beiden Parteien bewusst sein muss.

Wer haftet und wofür? Die gesamtschuldnerische Haftung

Die gesamtschuldnerische Haftung ist das Kernprinzip bei einem Kredit zu zweit. Sie bedeutet, dass jeder Kreditnehmer für die gesamte Schuld einsteht. Wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen kann oder will, ist der andere Kreditnehmer vollständig dafür verantwortlich, die ausstehenden Beträge zu begleichen. Die Bank hat das Recht, sich aussuchen, von wem sie die Rückzahlung fordert. Dies kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer, der vielleicht nur geringfügig von der Kreditsumme profitiert hat, die gesamte Schuld tragen muss, wenn der andere Partner zahlungsunfähig wird.

Voraussetzungen für die gemeinsame Kreditaufnahme

Um einen Kredit zu zweit erfolgreich zu beantragen, müssen in der Regel beide Antragsteller bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehören:

• Bonität: Die Kreditwürdigkeit beider Personen wird geprüft. Eine gute Bonität beider Antragsteller erhöht die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgenehmigung und kann zu besseren Konditionen führen. Hierbei werden Einkommen, Ausgaben, bestehende Schulden und die Schufa-Auskunft (oder vergleichbare Auskünfte im Ausland) herangezogen.
• Regelmäßiges Einkommen: Beide Kreditnehmer sollten über ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen verfügen, um die monatlichen Raten leisten zu können. Die Bank wird die Tragfähigkeit der Raten im Verhältnis zum gemeinsamen Einkommen prüfen.
• Wohnsitz und Alter: In der Regel müssen beide Kreditnehmer volljährig sein und einen festen Wohnsitz im Land des Kreditgebers haben.
• Gemeinsame Haushaltsführung (optional, aber vorteilhaft): Bei Ehepaaren oder eingetragenen Lebenspartnern, die einen gemeinsamen Haushalt führen, sind die Hürden oft niedriger, da eine natürliche wirtschaftliche Verflechtung besteht. Bei unverheirateten Paaren oder Freunden kann die Bank zusätzliche Sicherheiten oder eine detailliertere Prüfung verlangen.

Vorteile eines Kredits zu zweit

Die Aufnahme eines Kredits mit einer zweiten Person kann verschiedene Vorteile mit sich bringen:

• Höhere Kreditsumme: Das kombinierte Einkommen beider Kreditnehmer ermöglicht oft die Beantragung einer höheren Kreditsumme, als es einer einzelnen Person möglich wäre.
• Bessere Konditionen: Eine verbesserte Bonität durch zwei Einkommen kann zu niedrigeren Zinssätzen und somit zu geringeren Gesamtkosten des Kredits führen.
• Größere Chance auf Genehmigung: Insbesondere für Personen mit einem möglicherweise schwächeren individuellen Einkommen oder einer weniger perfekten Bonität kann die Hinzunahme einer zweiten Person die Genehmigungschancen deutlich erhöhen.
• Gemeinsame Anschaffungen: Ideal für Paare, die gemeinsam ein Haus kaufen, ein Auto finanzieren oder größere Anschaffungen tätigen möchten und dabei die finanzielle Last teilen wollen.

Nachteile und Risiken eines Kredits zu zweit

Es ist entscheidend, auch die potenziellen Nachteile und Risiken zu kennen:

• Gesamtschuldnerische Haftung: Wie bereits erwähnt, haftet jeder für die gesamte Schuld. Dies ist das größte Risiko.
• Schwierigkeiten bei der Trennung: Wenn sich die Lebensumstände ändern und die beiden Kreditnehmer sich trennen, kann die Auflösung des gemeinsamen Kredits kompliziert werden. Einer muss den Kredit übernehmen oder er muss abgelöst werden, was oft eine Umschuldung erfordert.
• Auswirkungen auf die Bonität beider Personen: Zahlungsrückstände oder eine Insolvenz eines Kreditnehmers wirken sich negativ auf die Bonität beider Personen aus und können zukünftige Kreditaufnahmen erschweren.
• Abhängigkeit voneinander: Die finanzielle Situation des einen beeinflusst direkt die finanzielle Situation und die Kreditwürdigkeit des anderen.

Übersicht: Kredit zu zweit im Detail

Kategorie	Beschreibung	Wichtigkeit für beide Kreditnehmer
Haftung	Gesamtschuldnerische Haftung: Beide haften für die gesamte Kreditsumme.	Extrem hoch: Unkenntnis kann zu massiven finanziellen Problemen führen, wenn einer ausfällt.
Bonitätsprüfung	Kreditwürdigkeit beider Antragsteller wird bewertet (Einkommen, Schufa, Ausgaben).	Hoch: Verbessert Chancen auf Genehmigung und Konditionen, aber auch Risikobewertung für die Bank.
Rückzahlungsfähigkeit	Gemeinsames Einkommen muss zur Bedienung der Raten ausreichen.	Sehr hoch: Essentiell für die erfolgreiche Rückzahlung und zur Vermeidung von Zahlungsausfällen.
Vertragsgestaltung	Kreditvertrag gilt für beide als gleichwertige Vertragspartner.	Hoch: Beide müssen die Klauseln und Bedingungen vollständig verstehen.
Trennung/Scheidung	Komplizierte Situation bei Auflösung der Beziehung: Wer übernimmt den Kredit?	Mittel bis Hoch: Muss im Vorfeld bedacht und eventuell vertraglich geregelt werden.
Schufa-Eintrag	Kredit wird bei beiden im Schufa-Score vermerkt und beeinflusst zukünftige Anfragen.	Hoch: Zahlungsausfälle beider oder einer Person beeinflussen beide negativ.

Zins und Laufzeit: Was beeinflusst die Konditionen?

Die Konditionen eines Kredits zu zweit – also Zinssatz und Laufzeit – hängen von verschiedenen Faktoren ab, wobei die kombinierte Bonität und das gemeinsame Einkommen eine herausragende Rolle spielen. Eine höhere Bonität des Kreditnehmers (oder beider Kreditnehmer) führt tendenziell zu einem niedrigeren Zinssatz, da das Risiko für die Bank sinkt. Das bedeutet, dass die Gesamtkosten des Kredits über die Laufzeit hinweg geringer ausfallen. Die Laufzeit selbst wird oft individuell vereinbart und beeinflusst ebenfalls die monatliche Rate und die Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere Raten, aber höhere Gesamtzinsen. Eine kürzere Laufzeit führt zu höheren Raten, aber geringeren Gesamtzinsen. Banken prüfen bei der Kreditvergabe die sogenannte Haushaltsrechnung: Sie ziehen das Nettoeinkommen beider Kreditnehmer heran und subtrahieren davon die festen Ausgaben (Miete, bestehende Kredite, Versicherungen etc.). Der verbleibende Betrag muss hoch genug sein, um die neue Kreditrate sowie einen angemessenen Betrag für Lebenshaltungskosten zu decken.

Die Bedeutung des Kreditvertrags für beide Parteien

Der Kreditvertrag ist das zentrale Dokument, das die Rechte und Pflichten beider Kreditnehmer und des Kreditgebers festlegt. Es ist absolut entscheidend, dass beide Parteien den Vertrag vollständig lesen, verstehen und allen Klauseln zustimmen, bevor sie unterschreiben. Achte besonders auf folgende Punkte:

• Gesamtschuldnerische Haftung: Diese muss explizit im Vertrag erwähnt sein.
• Zinssatz und Tilgungsplan: Verstehe die effektiven Jahreszinsen und wie sich die Raten zusammensetzen.
• Sonderzahlungsoptionen: Sind Sondertilgungen möglich und falls ja, gibt es dafür Gebühren?
• Kündigungsmodalitäten: Unter welchen Umständen kann der Kredit gekündigt werden, sowohl durch den Kreditnehmer als auch durch den Kreditgeber?
• Umschuldungsmöglichkeiten: Was passiert, wenn einer den Kredit übernehmen möchte oder die Beziehung endet?

Im Zweifelsfall solltest du dich von einem unabhängigen Finanzberater beraten lassen, bevor du den Vertrag unterschreibst.

Umgang mit Zahlungsschwierigkeiten beider Kreditnehmer

Wenn beide Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten geraten, wird die Situation kritisch. Die Bank wird weiterhin die Raten einfordern. Hier sind einige Optionen, die du in Betracht ziehen könntest:

• Sofortige Kommunikation mit der Bank: Suche umgehend das Gespräch mit deinem Kreditgeber. Oftmals sind Banken bereit, über Stundungen (zeitweilige Aussetzung der Ratenzahlung), Ratenanpassungen oder andere Lösungen zu sprechen, wenn sie frühzeitig informiert werden.
• Prüfen der finanziellen Lage: Erstelle eine detaillierte Übersicht über alle Einnahmen und Ausgaben. Identifiziere Einsparpotenziale.
• Gemeinsame Lösungsfindung: Sprecht offen miteinander, wie ihr die Krise bewältigen könnt.
• Einer übernimmt den Kredit: Wenn ein Kreditnehmer finanziell stabiler ist, könnte er versuchen, den Kredit allein zu übernehmen. Dies erfordert oft eine Umschuldung oder eine separate Vereinbarung mit der Bank.
• Verkauf von Vermögenswerten: Überlegt, ob der Verkauf von nicht benötigten Vermögenswerten helfen kann, die Schulden zu reduzieren.
• Schuldnerberatung: Professionelle Schuldnerberatungsstellen können wertvolle Unterstützung und Lösungsansätze bieten.

Wie trennt man sich von einem Kredit zu zweit?

Die Trennung von einem Kredit zu zweit ist oft einer der schwierigsten Aspekte. Hier sind die gängigsten Szenarien:

• Einer übernimmt den Kredit: Der Kreditnehmer, der den Kredit allein weiterführen möchte, muss zunächst die Zustimmung der Bank einholen. Dies ist oft nur möglich, wenn dessen Einkommen und Bonität allein ausreichen, um die Raten zu tragen. Gegebenenfalls muss eine Umschuldung erfolgen, bei der der übernehmende Kreditnehmer einen neuen Kredit aufnimmt, um den alten abzulösen.
• Kredit ablösen: Wenn keiner der beiden Kreditnehmer den Kredit allein übernehmen kann oder will, muss der Kredit möglicherweise vorzeitig abgelöst werden. Dies kann durch Mittel aus dem Verkauf gemeinsamer Vermögenswerte oder durch Aufnahme eines neuen Kredits durch einen der beiden Partner geschehen. Beachte hierbei mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen, die die Bank verlangen kann.
• Gemeinsame Rückzahlung bis zum Ende: In manchen Fällen, insbesondere wenn die Trennung einvernehmlich verläuft und beide weiterhin kooperieren, wird der Kredit einfach zu zweit bis zum Ende der Laufzeit zurückgezahlt, bis die volle Summe getilgt ist.

Es ist ratsam, im Vorfeld einer Kreditaufnahme zu zweit, insbesondere bei nicht-ehelichen Partnern, eine klare Vereinbarung über die Vorgehensweise im Falle einer Trennung zu treffen.

FAQ – Häufig gestellte Fragen zu Kredit zu zweit aufnehmen: Was beide Kreditnehmer wissen sollten

Muss ich unbedingt mit meinem Ehepartner oder meiner Lebenspartnerin einen Kredit aufnehmen?

Nein, das ist nicht zwingend erforderlich. Du kannst einen Kredit auch mit anderen Personen aufnehmen, wie zum Beispiel einem Familienmitglied oder einem engen Freund. Allerdings wird die Bank die Beziehung und die finanzielle Verflechtung beider Personen prüfen. Bei Ehe- oder Lebenspartnern ist die Annahme einer gemeinsamen finanziellen Verantwortung oft gegeben, was den Prozess erleichtern kann. Bei anderen Konstellationen kann die Bank zusätzliche Sicherheiten oder eine genauere Prüfung verlangen.

Was passiert mit dem Kredit, wenn einer von uns stirbt?

Im Falle des Todes eines Kreditnehmers bleibt der überlebende Kreditnehmer in der Regel vollständig für die Rückzahlung der Restschuld verantwortlich. Dies ist eine direkte Folge der gesamtschuldnerischen Haftung. Es ist daher ratsam, über eine Restschuldversicherung oder eine andere Form der Absicherung nachzudenken, um den überlebenden Partner im Todesfall vor finanziellen Belastungen zu schützen.

Kann ich meinen Anteil am Kredit verkaufen, wenn ich aus dem gemeinsamen Kredit aussteigen möchte?

Einen „Anteil“ an einem Kredit im klassischen Sinne kann man nicht einfach verkaufen. Wenn ein Kreditnehmer aussteigen möchte, muss die Bank zustimmen, dass der verbleibende Kreditnehmer den Kredit allein übernimmt, oder der Kredit muss abgelöst und neu vergeben werden. Dies erfordert oft eine Umschuldung, bei der der verbleibende Kreditnehmer eine neue Finanzierung erhält. Ohne die Zustimmung der Bank und eine entsprechende vertragliche Regelung bleibt der aussteigende Kreditnehmer weiterhin haftbar.

Welche Auswirkungen hat ein Kredit zu zweit auf meine eigene Schufa-Auskunft?

Die Aufnahme eines Kredits zu zweit wird bei beiden Kreditnehmern in deren Schufa-Auskunft eingetragen. Das bedeutet, dass der Kredit und die daraus resultierenden Zahlungen (sowohl positive als auch negative) Einfluss auf deinen individuellen Score haben. Wenn dein Kreditpartner seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllt, wird sich dies negativ auf deine Bonität auswirken, und umgekehrt. Eine pünktliche Rückzahlung stärkt hingegen die Bonität beider Personen.

Ist es ratsam, einen Kredit zu zweit für Investitionen aufzunehmen?

Ob die Aufnahme eines Kredits zu zweit für Investitionen ratsam ist, hängt stark von der Art der Investition, der Risikobereitschaft beider Kreditnehmer und der erwarteten Rendite ab. Grundsätzlich birgt jeder Kredit ein Risiko, und bei einem gemeinsamen Kredit tragen beide dieses Risiko. Wenn die Investition nicht erfolgreich ist oder Verluste erwirtschaftet, müssen beide Kreditnehmer die Schulden aus eigenen Mitteln zurückzahlen. Eine sorgfältige Prüfung der Investition und eine klare Absprache über die Risiken sind hier unerlässlich.

Können wir einen Kredit zu zweit auch ohne gemeinsamen Wohnsitz aufnehmen?

Ja, das ist möglich. Viele Banken vergeben Kredite an nicht verheiratete Partner oder auch an Freunde, die keinen gemeinsamen Wohnsitz haben. Die Bank wird jedoch in solchen Fällen oft eine besonders gründliche Prüfung der Bonität und der gegenseitigen Verlässlichkeit vornehmen. Möglicherweise werden zusätzliche Sicherheiten verlangt, um das erhöhte Risiko für die Bank auszugleichen, da die finanzielle Verflechtung nicht so offensichtlich ist wie bei Paaren, die einen gemeinsamen Haushalt führen.